月々の返済が少ないということは長い期間利息も払い続けなくてはならないということ
アイフルの利息は利用日数によって変化します。
単純に早く返せば利息は少なくて済みますし遅く返せば利息は増えます。
そんな中でもできれば毎月の返済額は少なくしたいと思うのが当然です。
しかし、それこそが利息を増やしてしまっている根本原因になるのです。
最少返済金額という誘惑
契約時や利用明細などに「最少返済金額」という項目がありますが、これはアイフルで決められた一定の基準に基づくものです。
考え方次第では「それだけ返しておけば良いんだ」となりますが、逆に考えると「それだけしか返していない」ということになります。
ここは利用される方の経済状況にも関わることなので一概には言えませんが、一時的に借りて返済がすぐ出来る方にとっては細く長く支払い続ける仕組みになっているとも考えられるわけです。
30万円を金利18.0%で借りると返済回数の違いで約1割の差がでる
| 返済回数 | 1回の返済 | 支払総額 |
|---|---|---|
| 36回 | 11,000円 | 388,660円 |
| 24回 | 15,000円 | 359,323円 |
上記の場合だと月々の支払いは4,000円多くなってしまいますが、その分3分の2の期間で支払いが終わることと、約3万円支払総額が少なくなります。
最少返済金額と聞くとつい便利に感じてしまいますが、実際に計算するとこれだけの差が出てしまうのです。
そうは言ってもアイフルでも悪意を持って設定しているわけではなく、返済が苦しい場合はアイフルとしても許容できる範囲の最少返済金額で済ませるようにしているのです。
もちろん最少返済金額以上に返済することは全然可能です。
できるだけ少なく返したいとは誰でも思いますから、ついつい最少返済金額で済ませてしまうことも多く、それが利息が減らないような印象につながってしまうわけなのです。
アイフルの最少返済金額
| 借入直後残高 | 返済金額 | |
|---|---|---|
| サイクル制 | 約定日制 | |
| 1円〜100,000円 | 5,000円 | 4,000円 |
| 100,001円〜200,000円 | 9,000円 | 8,000円 |
| 200,001円〜300,000円 | 13,000円 | 11,000円 |
| 300,001円〜400,000円 | 13,000円 | 11,000円 |
| 400,001円〜500,000円 | 15,000円 | 13,000円 |
| 500,001円〜600,000円 | 18,000円 | 16,000円 |
| 600,001円〜700,000円 | 21,000円 | 18,000円 |
| 700,001円〜800,000円 | 24,000円 | 21,000円 |
| 800,001円〜900,000円 | 27,000円 | 23,000円 |
| 900,001円〜1,000,000円 | 30,000円 | 26,000円 |
最少返済金額より多く返した場合の一例
| 借入金額 | 返済期間 | 各回返済金額 | 返済回数 | 返済総額 |
|---|---|---|---|---|
| 10万円 | ※2年 8ヶ月 | 4,000円 | 32回 | 126,194円 |
| 2年 | 5,000円 | 24回 | 119,712円 | |
| 1年 | 10,000円 | 11回 | 109,106円 | |
| 30万円 | ※3年 | 11,000円 | 36回 | 388,481円 |
| 2年 | 15,000円 | 24回 | 359,163円 | |
| 1年 | 28,000円 | 12回 | 329,383円 | |
| 50万円 | ※4年10ヶ月 | 13,000円 | 58回 | 750,581円 |
| 4年 | 15,000円 | 47回 | 697,928円 | |
| 3年 | 19,000円 | 34回 | 640,412円 |
※は最少返済の場合
アイフルの借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
カードローン各社でも採用されている「借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式」（会社によって呼び名は異なる）は借り入れ直後の残高に従って返済金額が見直される方式です。
ですから最初に30万円借りて追加で借り入れしなければ最少返済金額はそのまま。
途中で借り入れすると、その借入とかこの残高を合わせた分で最少返済金額が再計算されます。
これが曲者で、例えば30万円を残り5万円まで返済した時に再度5万円借りたとします。この時に借入残高は10万円になります。
すると最少支払金額は、それまでの30万円の返済ペースから10万円の返済ペースに変更されるのです。
ここで甘えてしまうと返済期間がどんどん伸びていくというわけなのです。
リボルビング方式というのは、車や住宅などのローンとは違って返済金額が変動するもの。カードローンというネーミングはにていますが返済方式は似て非なるものであると覚えておきましょう。
「借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式」と聞くとずいぶん難しい返済方法に聞こえてしまいますが、複雑なわけではありません。
仕組みを理解することでムダな支払いを減らすこともできますし、後で嫌な思いをすることも減らしていけます。
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